3.2.3. Répartition des créances douteuses par agent économique Sur la base des statistiques disponibles, Créances douteuses nettes des la décomposition par agents économiques ne ménages et des entreprises peut se faire que sur les créances douteuses Millions d'euros nettes des provisions constituées, c’est-à-dire 240 les 49,6 % des créances douteuses non provisionnées.1 L’essentiel de ces créances 180 douteuses nettes sont ainsi portées sur la clientèle des entreprises (68,8 % sur les sociétés non financières et les entrepreneurs 120 individuels) alors que ces dernières ne représentent environ 45 % des concours sains totaux consentis à la clientèle à fin décembre 60 2020. Le reste des créances douteuses nettes est porté majoritairement sur la clientèle des 0 particuliers, qui représente 27,4 % des déc.-04 déc.-08 déc.-12 déc.-16 déc.-20 créances douteuses nets alors qu’elle pèse Créances douteuses nettes des entreprises 46,1 % des concours sains. Créances douteuses nettes des ménages Source : IEDOM Les entreprises semblent ainsi présenter un risque de crédit supérieur à celui des ménages, même si celui-ci n’a pas progressé au cours de l’année 2020. La majeure partie de la hausse des douteux enregistrée à partir de 2007-2008, pendant et au sortir de la crise financière, s’est d’ailleurs concentrée sur cette clientèle. Leurs encours douteux nets ont en effet quadruplé entre 2006 et 2012 (passant de 60 à 240 millions d’euros), alors qu’ils n’ont fait que doubler pour les ménages (de 40 à 80 millions d’euros). L’importance du poids des entreprises au sein des douteux nets s’explique notamment par la plus forte sensibilité de cette clientèle à la dégradation de la situation économique générale. Inversement, si les ménages représentent près de la moitié des concours consentis par les cinq banques locales, une forte proportion de ces financements est constituée par des prêts immobiliers,dont le taux de risque est particulièrement faible, puisqu’il s’agit le plus souvent de financement sur l’habitation principale de l’emprunteur et qu’ils présentent des niveaux de garantie (prises d’hypothèque et de cautionnement) particulièrement élevés et sécurisés. Les concours consentis aux collectivités locales (communes, région, département) représentent un peu plus de 5 % des concours totaux consentis, mais n’enregistrent qu’épisodiquement quelques constatations de dégradation de créances en douteux.Les autres agents présentent un poids dans les créances douteuses nettes proches de leur poids dans les financements consentis (entre 2 et 4 %). 1On fait ici l’hypothèse que les taux de provisionnement des deux types de clientèle sont globalement proches et n’expliquent pas à eux seuls ces différences. 164