tomber à +0,9 % par an jusqu’en 2016. Depuis 2017, le PNB diminue de -1,2 % en moyenne par an. Le ralentissement observé depuis dix ans s’explique principalement par la baisse des taux d’intérêt sur la période. Évolution du PNB des banques D’une part, la baisse des taux monétaires, qui vont jusqu’à Moyenne annuelle par période devenir négatifs, pénalise les excédents de collecte de 1987-1992 11,3 % trésoreriedes réseaux bancaires. D’autre part, la forte 1993-1998 3,5 % concurrence du secteur et la baisse des taux de l’usure tirent 1999-2009 5,9 % vers le bas les taux d’intérêt appliqués à la clientèle. La 2010-2016 0,9 % politique d’encadrement des tarifications bancaires depuis la 2017-2020 -1,2 % crise financière (qui a abouti notamment à la création de Source : IEDOM l’Observatoire des tarifs bancaires dans la zone d’intervention de l’IEDOM) met par ailleurs sous contrainte cette autre composante du PNB. Depuis 2019, le plafonnement des frais d’incidents bancaires pour les clients fragiles a par ailleurs diminué les commissions d’intervention perçues et explique en partie la baisse du PNB observée. En 2020, les revenus des banques sont essentiellement impactés par la baisse de l’activité économique en raison de la crise sanitaire. 4.1.2. La structure du produit net bancaire par type d’opération Les produits générés sur les opérations avec la clientèle représentent toujours la principale composante des produits d’exploitation bancaire (56,8 % en 2020),même si cette proportion décroît au fil des années (76,9 % en 2000). Les produits générés par les autres types d’opérations (prestations de services financiers, mise à disposition de moyens de paiement,change et hors- bilan) progressent sensiblement au fil des années, jusqu’à représenter une proportion de plus de 34 % du total des produits d’exploitation en 2019 et en 2020. Répartition des charges d’exploitation Répartition des produits d’exploitation bancaire par type d’opérations bancaire par type d’opérations 100% 100% 75% 75% 50% 50% 25% 25% 0% 0% 1990199520002005201020152020 1990199520002005201020152020 Interbancaires Clientèle Titres Diverses Interbancaires Clientèle Titres Diverses Source : IEDOM Source : IEDOM Les charges d’exploitation bancaire sur les opérations de trésorerie s’inscrivent une nouvelle fois en baisse en 2020 (-6,7 % après -20,4 % en 2019).Elles représentent désormais 27,7 % du total des charges d’exploitation bancaire, contre plus de 50 % jusqu’en 2010. Inversement, le poids des charges d’exploitation sur les opérations avec la clientèle progresse pour atteindre 25 % en 2020 (contre 15 % en 2010 et plus de 40 % entre 1995 et 2000). Les autres charges d’exploitation 169