4.1.2 LePNB vu sous l’aspect des types de produits Les commissionssont particulièrement pénalisées par la crise sanitaire Tous les types de produits sont orientés à la baisse en 2020, conséquence d’une année atypique avec la crise sanitaire. En premier lieu, les intérêts affichent une diminution légère (-1,2%, après +3,8% en 2019). S’agissant des opérations avec la clientèle, les intérêts se contractent de 1,1 %, en lien avec la baisse des taux. En effet, les taux appliqués aux nouveaux crédits sont inférieurs à ceux des financements arrivant à échéance. En particulier,lesprêts garantis par l’Étatont été accordés à des taux nuls ou proches de 0%.S’agissant des opérations1 de trésorerie, les intérêts s’inscrivent également en repli en 2020 (-0,8%); pour mémoire, ils étaient en hausse en 2019 et avaient permis la progression notable de l’ensemble des intérêts, en dépit de l’orientation défavorable des intérêts sur opérations avec la clientèle. Les intérêts dans leur ensemble constituent 49,4% du PNB (+1,3point). Les commissions, pour leur part, Contributions au PNB reculent de façon plus marquée (-6,9%, après 100% 9,7% 10,6% 10,8% 10,8% +1,4%), pour plusieurs raisons. La première 80% réside dans le fait que les ventes d’équipement 39,3% 41,7% 41,1% 39,8% de la clientèle (équipement générateur de 60% commissions) ont été fortement ralenties entre mi-mars et fin juin, avec la réception très limitée 40% de la clientèle pendant et parfois post 51,1% 47,7% 48,1% 49,4% 20% confinement, et la diminution du démarchage commercial. En outre, les commissions de 0% (commissions 2010 2018 2019 2020 dysfonctionnement Intérêts netsCommissions nettesProduits divers d’intervention, frais liés aux incidents de Source : IEDOM (échantillon de banques) paiement, etc.) se replient en 2020 avec la réductiondu nombre de comptes débiteurs(résultant de la baisse forcée de la consommation des ménages, et avecl’impact des mesures de soutien en faveur desentreprises). Enfin, les commissions de mouvement et les commissions de change diminuent parallèlement àl’activité économique. En 2020,les commissionsreprésentent 39,8% du PNB(-1,3point). Les autres produits nets se replient également(-3,2%). Dans le détail, les plus-values, gains et dividendes s’inscrivent en recul (-8,9%), alors queles produits accessoires progressent faiblement (+1,3%). La contribution de ces produits au PNB est stable (10,8%). Décomposition du PNB par type de produits (en millions d'euros) 2010 2018 2019 2020 Variations 2019/2020 Intérêts nets 120,4 128,1 133,0 131,4 -1,2% dont opérations interbancaires -22,9 6,0 11,8 11,7 -0,8% dont opérations avec la clientèle 144,1 120,5 119,6 118,3 -1,1% Commissions nettes 92,6 112,1 113,6 105,8 -6,9% dont comm. avec la clientèle 52,6 58,9 59,4 53,4 -10,1% dont comm. de hors-bilan 1,8 3,6 3,6 4,5 25,5% dont comm. d'op. de serv. financiers 34,6 49,3 50,7 49,0 -3,3% Produits divers 22,8 28,5 29,8 28,8 -3,2% Produit net bancaire 235,8 268,7 276,4 266,0 -3,7% Source : IEDOM (échantillon de banques) 1Cf. la note IV-4-2. Les crédits à la clientèle du présent rapport. 188